为让你花钱，银行很着急了

本文来自微信公众号：真叫卢俊 （ID：zhenjiaolujun0426），作者：微笑向暖，头图来自：视觉中国

最近银行开始频繁有动作了，我老家一个做银行客户经理的朋友，居然在朋友圈发楼盘的促销信息帮开发商卖房。

乍一看我以为她换行了呢，打听下来原来是为了完成放款业绩，银行只能自己下场帮开发商卖房。

就连我们团队，都开始接到银行经理的电话，咨询是不是可以推荐一下合作的开发商，有机会增加业绩。

再说最近看盘，链家中介小哥这么跟我说的：“现在房贷下来速度也很快，基本第二个月就能放款了。”

这些现象背后，我们看到银行如今是多么着急和焦虑，简直是恨不得抓到一个人，就想他贷款，不管是房贷还是消费贷。

如今银行焦虑背后的本质原因是什么？

一、先给大家看两组数字

最明显的就是现在的人实在是太爱存钱，对现金流越来越敏感了。

这样的敏感，也反映到去年的储蓄数据上，中国人民银行发布的《2022年金融统计数据报告》显示：

2022年，住户存款也就是居民存款增加17.84万亿元，同比2021年又新增7.94万亿元，超额储蓄近8万亿。

去年一年就超额储蓄了8万亿，银行能不着急吗？

能看到自2020年开始，近三年居民存款持续走高，每一年都在创新记录。

时间到了今年1月，据中国人民银行《2023年1月金融统计数据报告》显示，今年1月其中住户存款增加6.2万亿元，较2022年1月同期相比多增加了7900亿元。

来自中国人民银行

这个数字是2022年全年增加存款17.84万亿的35%，这还是在去年的17.84万亿已经是近几年内最高的情况下。

这速度也就意味着，2023年的住户存款可能还会创造新高。

可以说，去年的客户，是存钱存到银行都害怕，因此，去年全国各地的居民存款，也在大幅增长。

这是《2022年各省市人均住户存款余额及排名》：

数据来源：中国人民银行

统计的25个城市中，其中北京居第一达到了26.8万元，其次就是江浙沪三省分别是21.1万元、 12.7万元、10.7万元。

所以啊，银行都在盯着住户的这些存款呢。

事实上更让银行崩溃的是，现在的人光存钱不贷款，伴随着存款越来越多，另一边银行住户贷款新增在大幅降低。

对于银行来说，中长期贷款也就是房贷，可以说是最赚钱的业务，长期稳定的现金流。但是，回顾过去一年，2022年中长期贷款减少超过一半。

以往每年居民中长期贷款都是在正增长，近四年第一次出现负增长。据中国人民银行数据显示， 2023年1月新增中长期住房贷款2231亿，同比降低约70%，也是近五年最少的一次。

眼见着老百姓越来越爱存钱，更关键的是还不敢贷款了。现在的银行，就没有一个不着急的。

二

所以，我们看到眼下银行各种贷款门槛是越来越低了。

为了让你买房，银行频繁出台各种放松政策，我们来盘点一下今年银行的操作。

最先看到的，部分城市延长老年人房贷，最高到了100岁。

虽不说是否能够有效推行，但这种看似“无底线”的房贷，就是银行着急的一种体现。之前我们也有写到过南宁将老人房贷年龄期限延长至80岁，也就是说借款人年龄+贷款期限≤80岁，哪怕是70岁也可以买房，最多能贷款10年，一直还房贷至80岁。

刚开始看到这个还是无比震惊的，但没想到的是80岁还不够，上限居然可以到100岁。依旧是南宁，某楼盘推出贷款年龄最长到100岁的海报，实际上就是一种“接力贷”，要求子女作为共同借款人。

继南宁之后，各地紧接着也开始跟风起来，纷纷放出这项“政策利好”。

• 杭州、宁波、南京、广州最长也可以贷款至85岁；

• 最夸张的还是成都最长延长至90岁；

• 另外北京最长贷款年龄期限最高放宽至95岁。

各个城市上调房贷年龄期限，合作的各大银行也在放宽购房年龄+贷款期限的要求。

本质上，还是为了增加老年人这一群体去贷款买房，加上不久前关于延迟退休到65岁的消息，有人说：

“等我们65岁退休，80岁还完房贷，把房子卖了，还能再贷款买个墓地。”

“想不到最希望我长寿的是银行。”

除了延长还贷的年龄，有银行还推出了你以前想的都无法想象的贷款类型，比如今天看到，农行针对未婚男女的共同还款方案，虽没有出台具体操作细则。

各种操作，都让人感受到银行满满的焦虑，因此现在的放贷速度也是这两年来最快的时候。

问了下中介，一般都是次月放贷，公积金贷款基本上需要1～2个月。

不仅如此，现在银行还非常担心客户提前还款。

首先，不是你想提前还就能提前还，需要提前排队，一般都是需要提前一个月向银行进行申请的，银行审核通过才可以办理提前还款，基本上都至少要等1～3个月。

有网友从1月开始预约提前还款，都已经排到4月底了，甚至有银行已经关闭了线上还贷入口，只能在线下办理。

提前还款这件事难就难在等待的时间长，第一步就给你限制住了。你会发现，提前还款可能还会需要支付违约金，比如：

• 中国工商银行，没有供满3年需要罚息三个月。

• 中国农业银行不足一年罚息六个月，满一年不足三年罚息三个月，满三年以上也要罚息一个月。

• 中国建设银行三年以上才没有违约金。

并且提前还款次数也是有限制的，1年3次机会。现在有的银行已经改成了1年1次，甚至有的银行还要求买理财、买保险才能让你提前还款。

最后的大招，银行今年在不断下调房贷利率。

贝壳研究院监测显示，截至目前全国共23个城市下调了首套房贷款利率，石家庄、哈尔滨、长春、福州等17个城市首套房贷利率回调至4％以内。

我整理了一下各城市的首套房贷利率，如下：

数据来源：贝壳研究院

以前，全国范围的最低利率水平一般都是4.1%，低于4%的几乎很少。

现在南宁、珠海这两个城市首套房贷利率低至3.7%，这已经是全国最低水平了。

从目前的银行政策来看，不管是延长房贷期限、增加提前还贷难度，还是说下调房贷利率，本质上都在放宽贷款买房的门槛。

三

在刺激消费这条路上，各大银行也是越来越“卷”。

除了房贷以外，消费贷这种短期贷款，银行也没放过，部分银行的消费贷款利率降低到了4%以下。

我梳理了一下最近各大银行对于消费贷的优惠活动，发现如今不仅贷款额度在增加，消费贷产品利率下调。

比如中国工商银行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可至100万元，年化利率最低3.7％，年限最长为5年。

如果说哪家银行最优惠，应该就是招商银行了，部分客户还可以通过客户经理申请到更低的贷款利率，最低可至3.2%。

来源：网络

我也和在银行的朋友咨询了一下，最近确实有降低消费贷利率，普遍都在4%，之前还做到了3.65%。

就连我都开始接到银行的推销电话，介绍各种办信用卡的优惠活动，恨不得抓到一个人就让你办卡。

装修贷利率也降低了。除了买房，装修也要花一笔不小的费用，不少人会选择申请一笔装修贷，今年四大银行在装修贷费率上也有所下调。

其中中国建设银行和中国农业银行的最低，装修贷5年月费率只有0.22%。

不过需要注意的是，银行的优惠是有一定时间期限的，后面可能会有变化，具体以银行的实际情况为准。

最近，身边同事也是各种接到银行推销信用卡的电话，开口就是：“基于您良好的储蓄记录，我行针对一批优质客户开放办理超低信用卡业务，还有优惠……”这也是以往我们少见的通过线上客服直接推销信用卡的现象。

所以此时此刻，在刺激消费这条路上，各大银行也越来越“卷”。

车贷、装修贷、以及各种消费贷，不仅降低利率，银行放款速度还快，不需要太长的周期，几乎是秒到账。

银行此时内心的os就是：拜托各位，赶紧花点钱吧！

四

各种数据让银行压力山大，所以现在纷纷行动起来。

银行焦虑来自两个点，一个是大家不愿意消费，特别是购房者居然开始提前还贷，新增的住房贷款又很低，所以，银行这一方正常按揭贷款极度缺客。

二个是储蓄也在走高，大家的消费意识已经降到最低，花钱更加保守。

因此银行钱借不出去还要支付利息，这就导致银行不那么赚钱了，有业绩压力。

无论是购房政策上的放松，还是促进各种消费贷，其实就是为了刺激今年的消费市场。

这对于银行来说，是试图增加业绩获取利润的方式，对于个人来说，当下金融政策的宽松，尤其是对于有买房需求及用钱需求的人，也确实是一个利好。

现在的银行，是真的着急让你花钱了，所以你呢，今年是继续疯狂的存款，还是有贷款或者买房的计划？

本文来自微信公众号：真叫卢俊 （ID：zhenjiaolujun0426），作者：微笑向暖

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